"누수자금을 막는 것부터 시작"
박미향 | 키움에셋플래너 재무상담사
현재 (주)키움에셋플래너 'Royal Executive(이사급)' 16년 차 재무상담사다. 평범하고 성실한 다수의 서민들이 행복한 삶을 살기를 원하는 마음으로 <돈 걱정 없이 살고 싶다는 사람들에게>를 발간했다.
재테크의 시작이 '투자'라는 인식은 버려야 한다. 누수자금을 줄이고 현금 흐름을 파악하는 것, 즉 개인의 소비 성향을 파악하는 것부터가 재테크의 시작이다. 전략을 제대로 짜지 않는다면 투자에서도 좋은 결과를 기대하기 어렵다. 요즘 시대에 정공법은 오히려 똑똑한 재테크법이다. 박미향 재무상담사는 재무 목표를 세우고 통장을 쪼개고 저축과 투자를 병행하는 돈 관리를 하루빨리 체득할 것을 당부한다.
재무 설계, 어떻게 접근해야 할까요? 생활비, 자녀 양육비, 주거 자금, 노후 자금 등 인생에 필요한 돈을 위해 재테크를 배제할 수 없습니다. 재테크를 하기 전 우선적으로 투명한 지출 구조를 만들어야 합니다. 본인 소득과 지출, 자산과 부채 등을 파악합니다. 데이터를 수치화하다 보면 현금 흐름이 눈에 보이고 불필요한 지출을 줄일 수 있습니다. 이것이 재무 설계의 시작입니다.
제로금리 시대입니다. 현명한 자산 관리 방법은요? 화폐 가치가 하락하면서 투자는 필수가 됐습니다. 제로금리 시대에는 관리가 더 현명한 자산 관리 방법입니다. 지출 항목을 구조화하고 예산을 만드는 것이 중요합니다. 가계부는 꼭 쓰지 않아도 됩니다. 급여 통장, 생활비 통장, 저축투자 통장, 저수지 통장 등 목적별로 통장을 쪼개 관리하면 돈의 흐름이 명확히 파악되고 예산 내에서 지출함으로써 자연스럽게 저축할 수 있는 시스템이 됩니다. 단 신용카드 사용을 주의하길 바랍니다. 할인, 적립 등 혜택을 위해 소비를 하는 것은 알뜰 구매의 함정에 빠지는 길입니다. 낭비 지출을 줄이는 것만으로도 소비 습관은 개선됩니다. 체크카드로 지출을 통제하길 바랍니다.
자녀교육비 지출로 고민하는 가정이 상당히 많습니다. 대부분 가정의 가장 큰 변수 중 하나일 겁니다. 생활비는 아끼지만 자녀교육비에 과도한 지출을 하게 되는 경우가 많죠. 사교육비 지출은 누수자금이라는 인식을 가지고 전체 생활비의 20%를 넘기지 않는 것을 목표로 하길 바랍니다. 또한 자녀의 재능 발전이 목적인지 부모의 욕심인지 냉정하게 판단하는 게 중요합니다.
보험 리모델링은 어떻게 시작하는 것이 좋을까요? 보험료는 개인 급여 기준으로 미혼은 4~5% 이내, 신혼부부는 6~7% 이내, 기혼은 8~10% 이내로 책정하는 게 좋습니다. 보장설계는 가족력을 감안해 큰 위험부터 작은 위험 순으로 준비합니다. 사망보장의 경우 사망보험은 종신보험보다 일정 기간 보장받는 정기보험으로 가장의 60세 이전 조기사망에 대해 준비하는 게 좋습니다. 또한 비갱신형으로 보장의 범위를 잘 살피길 권합니다. 암의 경우 유방암, 전립선암 등 일반암이 포함돼 있는지 살펴야 합니다. 대표적인 2대 성인병은 뇌졸중과 심근경색입니다. 뇌졸중은 뇌경색, 뇌출혈로 나뉘는데 뇌출혈만 보장하는 보험사를 유의해야 합니다. 성인병의 경우 장기입원, 장기간병을 하는 경우가 많아 뇌혈관진단, 허혈성심장질환 진단비 등 보장의 범위가 넓은 진단비와 수술비 등을 손해보험에 가입하는 것이 좋습니다.
노후 준비, 은퇴 자산을 설계할 때 주의할 점이 있나요? 직장인 기준 소득의 10%는 노후 준비를 위해 투자해야 합니다. 은퇴 후 매달 일정한 수입원을 확보하는 것이 중요하기 때문입니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3층 구조로 준비하는 것이 바람직합니다. 연금 비중에 변화가 있다고 해도 기본적으로 이 3개 연금의 구조가 탄탄하다면 노후가 든든할 겁니다. 자영업자의 경우 수입이 불규칙하거나 수익이 나더라도 사업 확장을 우선순위로 생각하기 쉽기 때문에 누구보다 이른 노후 준비를 시작해야 합니다. 국민연금과 노란우산공제, 개인연금, 세제적격연금을 통한 대비를 추천합니다.
재테크로 자산을 부풀리고 싶은 이들에게 현실적인 조언을 해주세요. 자산 관리를 제대로 하고 있다는 가정하에, 먼저 여유 자금으로 투자를 시작하도록 합니다. 투자는 심리 게임이기 때문에 주가가 떨어지면 압박을 느껴 환매를 하게 되고 손해를 볼 수 있습니다. 두 번째는 분산투자입니다. 간접투자를 통해 투자의 기본기를 다지면서 장기적으로 투자하고 분산투자하여 적립식 투자로 리스크를 줄이길 바랍니다.
재무 설계 꿀팁 3
1 부부가 함께 재무 목표를 정하라
부부가 각자 우선순위로 재무 목표를 설정하는 것이 우선이다. 재무 목표를 서로 교환한 뒤 대화를 통해 덜 중요한 항목부터 지워나가는 방식이다. 부부가 서로 다른 생각으로 돈을 쓰고 다른 목표를 향해 저축을 했다는 사실을 아는 것만으로도 훌륭한 재테크의 시작이다.
2 재테크는 통장 쪼개기부터
제로금리 시대에는 투자로 인한 수익보다 자산 관리가 필수다. 명확한 지출 흐름을 파악하기 위해 통장마다 예산을 세워 통장을 쪼개는 것이 좋다. 예산 내에서 지출을 함으로써 자연스럽게 저축할 수 있는 시스템이 형성된다. 또한 신용카드 비중을 줄이고 체크카드로 선결제하는 습관을 기르는 것이 좋다.
3 보험은 종신보험보다 정기보험으로
가정 소득에 맞춰 보험료를 책정한다(미혼은 4~5%, 신혼부부는 6~7%, 기혼은 8~10%). 보장설계는 가족력을 감안해 큰 위험부터 작은 위험 순으로 준비하는 게 좋다. 사망보험은 종신보험보다는 정기보험으로 가장의 60세 이전 조기사망에 대해 준비해야 한다. 특히 중·장년층에서 발생되는 암, 뇌졸중, 심근경색에 대해서는 보장 내용을 꼼꼼히 살피는 게 좋다.
